>> >> 5 'Band-Aid' תיקונים שפוגעים הכספים שלך

5 'Band-Aid' תיקונים שפוגעים הכספים שלך

Anonim

אלה "תיקונים" עשוי בסופו של דבר להוביל לחדר המיון של הבנק החזירון שלך. (iStockPhoto)

אתה ¯ מחדש על מזומנים, אבל יש משהו חשוב שאתה צריך להוציא כסף, כמו משכנתא או חשבון חשמל או מצרכים. אז אתה מסתפק במה שנקרא לעתים קרובות תיקון "Band-Aid". כלומר, אתה בא עם פתרון לטווח קצר מאוד זה פותר את הדילמה הפיננסית שלך היום.

הבעיה עם Band-Aid תיקונים היא שהם לפעמים להוביל דימום נוסף והוא יכול להפוך את הבעיה הרבה יותר גרוע. אתה עשוי להרגיש שזה שווה את הסיכון, אבל זה עדיין עוזר לחשוב על ההשלכות האפשריות. אז האינטרס של להיות מודעים לבעיות פוטנציאליות קדימה, להלן חמישה תיקוני Band-Aid נפוצות לשקול בזהירות לפני החלת.

401 (k) הלוואות. זה קל לראות מדוע אנשים מסוימים ללוות 401 שלהם (k) אם הם עומדים בפני מחסור במזומן או צריך עירוי במזומן עבור, למשל, מקדמה על בית.

"הלוואות אלו מוצעות על ידי חברות רבות בחסות 401 (k) תוכניות בשיעורים נמוכים למדי", אומר פאם פרידמן, מתכנן פיננסי מוסמך ושותף ב סיליקון הילס Wealth ניהול באוסטין, טקסס. היא מוסיפה כי אתה יכול בדרך כלל ללוות עד 50 אחוזים של יתרת הבטוחה שלך או לפעמים עד סכום מקסימלי, הלוואות אלה מאפשרים לצרכנים לשלם את עצמם בחזרה במשך חמש שנים.

"העובד משלם את הריבית לעצמו, מה שהופך הלוואות של 401 (k) למושכות מאוד לעובדים", אומר פרידמן.

למה זה לא יכול להיות תיקון לטווח קצר טוב: יש הרבה מה לאהוב על סוג זה של הלוואה, אבל לפני שאתה מתרגש מדי, פרידמן אומר, "יש תקלה, למעשה, יותר מאחד".

היא אומרת שאם אתה עוזב את החברה עבור עבודה אחרת, ההלוואה היית יכול לקחת חמש שנים כדי לפרוע בדרך כלל צריך להיות משולם בחזרה בתוך 60 ימים או יתרת יתרת ייחשב נסיגה.

מה כל כך רע בזה? "עבור רוב העובדים, זה אומר יתרת יתרת ההלוואה יהיה במס כהכנסה רגילה של העובד והעריכו 10 אחוז עונש", אומר פרידמן.

היא מוסיפה כי גם אם להחזיר את ההלוואה 401 (k) שלך בזמן, אתה יכול להפחית את התרומות שלך בינתיים, מה שפוגע חיסכון הפרישה שלך. "זאת הלוואה יקרה", היא אומרת.

דחיית תשלומי ההלוואה. במקרה זה, אתה יוצר קשר עם משאיל שלך ולבקש רשות להפסיק תשלומים עבור תקופה. זה נעשה לעתים קרובות עם הלוואות לסטודנטים, אבל יכול גם לחול על תשלומי המכונית ואפילו משכנתאות.

למה זה לא יכול להיות תיקון לטווח קצר טוב. עם הלוואות לסטודנטים, הריבית יהיה בדרך כלל עדיין ערימת ו יתווספו המנהל, אשר ימתח את אורך ההלוואה שלך.

המלווה אוטומטי שלך בדרך כלל לצרף את התשלום החודשי נדחים לסוף ההלוואה, כך שכאשר אתה מגיע לנקודה זו ואתה מוכן ההלוואה כדי להיות משולם, אתה יכול גם להצטער על ההחלטה - במיוחד אם אתה דחוי תשלומים מרובים ברחבי את חיי ההלוואה.

עם משכנתאות, קשה יותר לקבל דחיית. אבל אם אתה מצליח לקבל אחד ואתה עדיין עושה חודשי תשלום משכנתא פרטית תשלומים, סביר להניח להאריך את משך הזמן שאתה עושה את אלה תשלומים PMI, אולי על ידי כמה שנים.

הלוואות יום המשכורת. אם יש לך משפחה להאכיל ליד כלום בחשבון הבנק שלך, הלוואה המשכורת עשוי להיראות מפתה. הלוואות יום המשכורת מרכזי אינם עוסקים האשראי שלך - הם יבקשו הוכחה של תעסוקה, תושבות והפניות. בהנחה שאתה עובר, הם יתנו לך כסף קר, קשה.

למה זה לא יכול להיות תיקון לטווח קצר טוב. אם אתה חושב שזה קשה להגיע על ידי לא במזומן עכשיו, לחכות עד שאתה צריך להחזיר את ההלוואה. "אלא אם כן יש לך תוכנית מוצקה לפרוע את זה סוג של הלוואה במהירות, זה כנראה רק הולך להחריף את מצב החוב שלך", אומרת קייטי רוס, מנהל חינוך ופיתוח ב ייעוץ אשראי הצרכן האמריקאי, מלכ"ר החינוך הפיננסי מבוסס Auburndale, מסצ 'וסטס .

על פי הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי, החציון המשכורת סכום ההלוואה הוא 350 $. גדול המשכורת שלך, כך טוב הסיכויים שלך להחזיר את ההלוואה, אלא אם כן יש לך יותר מדי חשבונות כדי להיות משולם. אבל אם המשכורת שלך היא לא הרבה יותר ממה שאתה שואל, אתה יכול לראות איפה הבעיה מתחילה. אתה עלול להיתקע, כל הזמן לוקח הלוואות כדי להחזיר את משאיל המשכורת.

ללוות מחברים ומשפחה. זה יכול להיות רעיון נהדר בשבילך ואת הנושה שלך, מי מקבל תשלום. וכפי שרוס אומר, "חבר טוב של בן משפחה עשוי להציע תנאים נוחים מאוד כאשר להלוות כסף."

למה זה לא יכול להיות תיקון לטווח קצר טוב. זה לא כזה הרבה עבור החבר שלך או בן משפחה. אם אתה יכול להחזיר את ההלוואה תוך זמן קצר, זה עשוי לחזק את הקשרים שלך. אבל מה אם אתה לא יכול? אתה לא יכול להפסיד כסף בטווח הארוך, אבל אתה עדיין עשוי לשלם מחיר גבוה.

"הזנת הסכם פיננסי עם חבר או בן משפחה יכול לשים עומס משמעותי על היחסים", אומר רוס.

משיכת יתר של החשבון שלך. זה בדרך כלל לא נעשה בכוונה, אבל כמה צרכנים סביר overdraw חשבון הבנק שלהם בידיעה כי בעוד הם יהיו מכה עם תשלום, לפחות הם הפכו את חברת החשמל מאושרת על ידי תשלום הצעת החוק שלהם. צרכנים אחרים עשויים למצוא את עצמם משחק חתול ועכבר עם חשבון הבנק שלהם, בתקווה שהם לא יהיה overdrawn אבל התערבות על העובדה כי עסקאות לפעמים לקחת ימים לכתוב.

למה זה לא תיקון לטווח קצר טוב. תיקון לטווח קצר זה מוביל לעיתים קרובות לצרכנים להוציא הלוואות, לדחות תשלומים וללוות מחברים ומשפחה.

על פי CFPB, חציון הבנק משיכת יתר הוא 34 $. לארוז כמה מהם בכל חודש, ואת כמות הכסף שאתה forking מעל מתחיל להיראות מגונה. אם אתה באמת מתקשה לנהל את הכסף שלך, התיקון הטוב ביותר הוא ליצור קשר עם הנושה שלך ולהסביר את המצב שלך, אומר ג 'יי Sidhu, מנכ"ל BankMobile, חטיבה של לקוחות בנק, שבסיסה בפיניקסוויל, פנסילבניה.

"תשע פעמים מתוך 10, הם יהיו אמפתיות לנושאים שלך ולהעניק לך את תקופת החסד שאתה מחפש ללא קנסות או עלות לך", אומר Sidhu. בהתבסס על 20 שלו פלוס שנים בתחום הבנקאות, הוא אומר לראשונה עבריינים בדרך כלל לקבל הפסקה. עם זאת, "ודא שאתה לא עושה את זה הרגל, " הוא מזהיר.

אבל מה אם להסתמך על תיקונים לטווח קצר כדי לפתור את בעיות הכסף שלך הופך להרגל? האבחנה אינה יפה, וייתכן שתצטרך הרבה יותר מאשר תחבושות. ייתכן שתצטרך את המקבילה של רופא או בית חולים - תקציב חדש, עבודה חדשה דרך חדשה לחשוב על כסף.