>> >> כדי לטעון או לא לטעון: כאשר אתה צריך לקחת ביטוח לאומי?

כדי לטעון או לא לטעון: כאשר אתה צריך לקחת ביטוח לאומי?

Anonim

קביעת הגיל הטוב ביותר לקחת ביטוח לאומי הוא מסובך במיוחד עבור זוגות נשואים. (iStockphoto)

כפי retirementapproaches, אתה הולך להתמודד עם החלטה גדולה: איזה גיל אתה צריך הטבות ביטוח לאומי?

האם אתה מתחיל לצייר ביטוח לאומי בגיל 62, ברגע שאתה יכול, או שאתה מחכה עד שתגיע לגיל הפרישה המלא שלך, שהוא 66 או 67 עבור אנשים שנולדו לאחר 1942? או שאתה צריך להחזיק מעמד עד גיל 70, כך שתוכל להבטיח יותר כסף לעצמך?

אין תשובה בגודל אחד. אבל מאז ההחלטה ישפיע על הכספים שלך למשך שארית חייך, חשוב להעריך איזו אסטרטגיה מתאימה לך.

"זוהי החלטה שאנשים באמת רוצים לשים קצת מחשבה", אומר וולטר Updegrave, מחבר, עיתונאי ומוציא לאור של אתר Real Deal פרישה. "במיוחד אם אתה נשוי - ההחלטה לא משפיעה עליך."

מוקדם יותר אתה מתחיל ציור ביטוח לאומי, קטן יותר את התשלום החודשי יהיה. אם אתה מתחיל ב 62, תקבל 25 אחוז פחות לחודש מאשר היית בגיל הפרישה מלא שלך של 66 (אם נולדת בין 1943 ו - 1954). עבור אלה שנולדו מאוחר יותר, צמצום גדל בהדרגה עד 30 אחוזים. גיל הפרישה הוא 67 עבור אנשים שנולדו בשנת 1960 ואילך. עבור אלה שנולדו בין השנים 1955 ו -1959, מספר חודשים מתווספים מדי שנה לגשר על הפער בין 66 ל -67.

אם אתה יכול לחכות עד 70 כדי לתבוע ביטוח לאומי, התשלום החודשי שלך יהיה 32 אחוז יותר. מחכה עד לאחר 70 לא להגדיל את התועלת החודשית שלך.

הנה תרחיש אחד: מישהו שנולד בין השנים 1943 ו -1954 שיקבל 1, 000 דולר לחודש בגיל הפרישה הרגיל של 66 יקבל 750 דולר בחודש ב -62 ו -1, 350 דולר לחודש ב -70.

אתה יכול לחשב מספרים תועלת שלך ב socialsecurity.gov אם אתה יוצר חשבון. אבל באתר האינטרנט של הביטוח הלאומי יש מספר מחשבונים ושימושים שימושיים שניתן להשתמש בהם גם מבלי ליצור חשבון.

מייקל קיטצ'ס, שותף ומנהל מחקר עבור Pinnacle Advisory Group, תומך בתוקף עד 70 כדי להתחיל לקבל ביטוח לאומי אם יש לך בחירה ומצפים לחיות עד גיל מבוגר. בתקופה של תשואה נמוכה על ההשקעה, כי 8% בשנה אתה "להרוויח" להמתין עד שאתה הופך 70 היא השקעה גדולה, ללא סיכון, הוא אומר. איפה עוד אתה יכול להרוויח על 8 אחוזים על השקעה בטוחה?

"ביטוח לאומי הוא שווה ערך את התשואה המובטחת הטובה ביותר שאתה יכול לקבל", אומר קיטצ'ס. "זה מבטיח מובטח מדהים שאני לא יכול להגיע לשום מקום."

כדי ליהנות באופן מלא מחזיר אלה, עם זאת, רוב האנשים צריכים לחיות עד לפחות באמצע שנות ה -80 שלהם. "ככל שתחיה יותר, כך תגיע החזרה שלך, "אומרת קיטצ'ס.

מספר גורמים גרמו לעיכוב בביטוח הלאומי כהשקעה טובה יותר מאשר בעבר, כולל שיעור התשואה הנמוך על השקעות בטוחות, כגון חשבונות שוק הכסף, אג"ח ותעודות פיקדון.

ההחלטה על זמן לתבוע חשובה במיוחד לזוגות נשואים. נטילת ביטוח לאומי מוקדם מקטין הטבות זוגיות, ולקחת אותו מאוחר מגדיל אותם. בחירת האסטרטגיה הנכונה היא מורכבת יותר עבור זוגות כי זה אפשרי עבור אחד מבני הזוג להגיש עבור הטבות בגיל הפרישה ולאחר מכן להשעות את היתרונות. זה יכול לאפשר לאישה, למשל, לקבל הטבות זוגיות, בעוד הבעל ממתין לגבות תועלת גבוהה יותר בגיל 70. אם ההטבות של האישה עצמה יהיו גבוהות יותר מהיתרונות הזוגיים שלה, היא יכולה לעבור לתועלתה שלה כאשר היא מסתובבת 70. זה בעצם נותן לשני השותפים את התועלת המקסימלית תוך מתן אפשרות לאחד מבני הזוג לגבות הטבות בינתיים.

"המפרנס הגבוה ביותר של בני הזוג כנראה צריך לדחות כמה שיותר", אומר אודיגרב.

האסטרטגיה הנכונה תלויה ברווחים של בני הזוג, בגילאים, בתוחלת החיים ובמטרות הפרישה. ילדים קטנים להוסיף שכבה נוספת של סיבוך, אבל באופן כללי אם הילדים שלך זכאים להטבות כי אתה בדימוס או עבור ניצולים היתרונות כאשר אתה מת, כאשר אתה בוחר לקחת ביטוח לאומי משפיע גם על היתרונות שלהם.

לדברי מינהל ביטוח לאומי, תקבל את אותה כמות של הטבות כולל אם אתה לאסוף מוקדם, בגיל פרישה מלא או 70 - אם אתה חי את תוחלת החיים הממוצעת לגיל שלך. זה 86.3 עבור אישה ו 83.8 עבור אדם פונה 62 השבוע, על פי מחשבון SSA. ככל שאתה חי מעבר לגיל זה, כך תוכל להפיק תועלת עיכוב התשלומים שלך. לעומת זאת, אם אתה במצב בריאותי ירוד, אתה יכול להיות טוב יותר לקחת הטבות מוקדם.

גם אם אתה עיכוב תביעה ביטוח לאומי, חשוב להירשם Medicare ב 65. הממשלה מייעצת להתחיל את התהליך שלושה חודשים לפני יום הולדת 65 שלך. אם אתה עיכוב ההרשמה, הפרמיות שלך עשוי להיות גבוה יותר.

שאל את השאלה מתי לצייר ביטוח לאומי מניח שיש לך ברירה. עבור כמה אנשים שסבלו אבטלה כרוני במהלך המיתון, ביטוח לאומי היה הדרך היחידה לשלם את החשבונות. בין השנים 2007 ו -2009 גדל מספרם של הפנסיונרים בעלי הטבות מוקדמות באופן חד לאחר שנים של ירידה. מאז 2009, מספר ירד שוב.

סקר שנערך לאחרונה על ידי המכון לפרישה פיננסית ארצית מצא כי 23 אחוז מהאנשים שציירו את הביטוח הלאומי הצטערו על החלטתם.

אם אתה טוען הטבות ביטוח לאומי מוקדם ולאחר מכן לחזור לעבודה, ביטוח לאומי מנכה מן היתרונות שלך $ 1 עבור כל 2 $ אתה מרוויח מעל הגבול השנתי, 15, 480 $ בשנת 2014. (הנוסחה שונה עבור השנה אתה מגיע לגיל הפרישה המלא שלך. ) אבל זה אומר התשלומים שלך יחושב מחדש לסכום גבוה יותר בגיל הפרישה המלא כדי לפצות על היתרונות שלא קיבלת. ברגע שהגעת לגיל פרישה מלא, אתה יכול להרוויח כמות בלתי מוגבלת ועדיין לקבל את מלוא היתרונות שלך.

אם תבחר לעכב את הביטוח הלאומי לאחר גיל פרישה מלא שלך, אתה צריך גם להמשיך לעבוד או לחיות את החיסכון שלך. אבל, קיטצ'ס מציין, לפעמים זה יכול לשלם כדי למכור את ההשקעות שלך נמוך יותר מסוכן בשלב זה לאסוף 8 אחוזים בשנה בזמן ההמתנה.

אם אתה רוצה להפעיל כמה תרחישים, יש הרבה מחשבונים זמין. אם אתה לא מרגיש בנוח עם מחשבונים או יש בעיות שהם לא מכסים, לשקול לשלם רק יועץ פיננסי בתשלום לעזור לך להעריך את האפשרויות שלך.

"אני חושב שכדאי שאנשים יגיעו לאחד מהמחשבונים האלה ויסתכלו על כמה מהתרחישים האלה, כי ייתכן שאתה משאיר כסף על השולחן", אומר אודיגרב.