>> >> איך קשישים יכולים להשתמש בביטוח חיים

איך קשישים יכולים להשתמש בביטוח חיים

Anonim

כל מי שיש לו תלויים צריך ביטוח חיים, אומרים לנו. מדיניות על הורים יכולה לספק מזון, מחסה וחינוך עד שילדים יכולים לספק לעצמם. בעלים ונשים יכולים לקבל מדיניות כדי להפוך את השנים המאוחרות של הניצולים לבטוחות ונוחות יותר.

אבל מה עם אנשים בשנות ה -50 לחייהם? קשישים רבים מעולם לא היו ביטוח חיים. לחלקן היו פוליסות קצרות שפג תוקפן לאחר שגדל הילד. חלקם ירידה הכיסוי שלהם כי הם חשבו ההשקעות שלהם גדל מספיק ואז למצוא דברים לא עובדים.

אז מה הם כל הפרטים הקטנים של קבלת מדיניות בשלב מאוחר יותר בחיים?

מספר מטרות. מומחי ביטוח אומרים כי אנשים זקנים עשויים להזדקק לביטוח חיים ממגוון סיבות:

  • לספק עבור בן זוג שורד או ילדים צעירים מנישואין שניים.
  • תשלום מסים.
  • עזרה בהוצאות טיפול ממושך.
  • עזרה היורשים לשלם מסים הם יעמדו מ מורשת IRAs ו 401 (k) s.

לקשישים רבים יש גם אינטרסים עסקיים, אומר קנת 'פנדלי, מנהל ביטוח לטווח ארוך, שהוא מנהל השיווק הלאומי של אטלנטה מבוססי Habersham מימון, ספק ההתנחלות החיים הממיר מדיניות מזומנים או הכנסות הזרמים.

"בנסיבות כאלה, ביטוח החיים עשוי להיות נחוץ או עוזר לגידור מפני הפרעה עסקית על מותו של בעל עסק או עובד מפתח או שותף", אומר פנדלי.

אתר האינטרנט Quickquote.com מראה כי 65 בן בן אדם ללא עישון בבריאות טובה יכול לקבל 500, 000 $ 20 שנה חיים מדיניות לטווח של כ 5, 300 $ בשנה, לעומת כ 275 $ עבור מישהו בן 35.

אפשרויות עבור מדיניות. למרות מדיניות עשויה להיות יקר עבור בכיר, רוב הסיכויים שאתה יכול למצוא אחד, אומר אנתוני מרטין, הבעלים ומנכ"ל של הסוכנות Choice Mutual, סיטרוס הייטס, קליפורניה, המשרד המתמחה ביטוח חיים לקשישים.

"זה מאוד נדיר שמישהו, בכיר או לא, להיות שטוח ירד החוצה עבור כל סוג של ביטוח חיים חתום", הוא אומר.

גיל, בריאות ועישון ההיסטוריה משפיע על הפרמיה, והוא מזהיר כי פרסום בדרך כלל lowballs את העלות.

אמנם יש סוגים רבים של מדיניות עם שמות שונים, כל ליפול לתוך אחת משתי קטגוריות. מדיניות לטווח קצר הם הזולים ביותר, כי הם נמשכים מספר מסוים של שנים, ועלות יותר עבור תקופות ארוכות יותר. מדיניות קבע יכול להיות הרבה יותר יקר אבל האחרון לכל החיים, אז לא משנה בן כמה אתה כאשר אתה מת את הניצול שלך מקבל את היתרון מוות.

ללא קשר לסוג של מדיניות, אחד עם יתרון מוות גדול יותר יקר מאשר אחד עם יתרון קטן יותר. אבל למרות פרמיות גדולות יותר עבור המבוטחים המבוגרים, המתמטיקה יכולה לעבוד, אומר כריס האנטלי, הבעלים של Huntley Wealth & ביטוח שירותים בסן דייגו.

"אישה בריאה, ללא עישון, בת 70, יכולה לרכוש פוליסה מובטחת לכל החיים עם קצבת מוות בסך 250 אלף דולר תמורת 4, 982 דולר בשנה", הוא אומר, בהתייחסו לסוג של ביטוח קבע. "בהנחה שהיא מתגוררת עד גיל 86, תוחלת החיים שלה מבוססת על טבלת החיים האקטוארית (ביטוח לאומי), היא בילתה רק 79, 712 דולר בפרמיות".

זה ייקח 12.49 אחוז התשואה עבור פרמיות אלה לגדול ל 250, 000 $ על פני אותה תקופה בהשקעה, הוא אומר.

עניין של מסים. לפני שנים, אנשים מאוחר יותר בחיים קנו ביטוח חיים כדי לעזור מסים הנדל"ן. אבל בשנת 2017, הראשון $ 5.49 מיליון האחוזה יהיה פטור ממס זה, כל כך הרבה אנשים לא צריך לדאוג בקשר לזה.

אבל למי לעשות, רבים בוחרים בחיים ניצולים או השני אל למות מדיניות, סוגים לשלם רק אחרי בן הזוג השני מת. זה זול יותר כי זוג, לעומת אדם, יש סיכוי כפול לחיות אחד יותר מאשר הממוצע, אומר כריס אקר, הבעלים של CB אקר Associates שירותי ביטוח בפאלו אלטו, קליפורניה.

"בעוד יקר לכאורה, הפרמיות על פוליסת ביטוח חיים המיועדים למיסוי הנדל"ן הם בדרך כלל תשואה טובה מאוד על ההשקעה עבור המשפחות המעורבות", אומר אקר. "זה בדרך כלל הרבה פחות יקר לקנות ביטוח חיים מאשר לחסל נכסים לשלם מסים במוות."

מדיניות מסים הנדל"ן נרכשים בדרך כלל בתוך אמון ביטוח חיים בלתי הפיך, ולכן התועלת אינה נספרת האחוזה במס, הוא אומר.

ביטוח חיים יכול גם לעזור ליורשים לשלם מסים כי יהיה בשל חשבונות פרישה מס נדחים כמו מסורתיים IRAs המסורתית 401 (k) s גם אם אין מס עיזבון, מוסיף ננסי באטלר, מחבר "מעל הכל אחר, הצלחה בחיים ו - Business, "ובעלים של חברה המייעצת באותו שם בווטרפורד, קונטיקט. באטלר מלמד קורסי השתלמות בביטוח חיים.

"יורשים רבים רופפים יותר מ -45% מהנכסים הנדחים במס שנותרו להם", היא אומרת. "ללא תכנון נכון, אחוז גדול של הכסף שעבדת את החיים שלך יכול ללכת לאיבוד מס הכנסה ולא עובר למי שאתה רוצה שזה הולך."

שימושים נוספים. עוד מטרה עבור ביטוח חיים מאוחר בחיים היא להחליף הכנסה פנסיה שעשויים להתייבש לאחר מותו של המוטב, היא מוסיפה.

לעתים קרובות, אומר מרטין, קשישים מקבלים ביטוח חיים למטרות ספציפיות כגון תשלום משכנתא או חובות אחרים, הוצאות הלוויה או טיפול בוגר ילד עם מוגבלות. במקרים אלה, מדיניות לטווח גדול מספיק כדי לכסות את העלות הצפויה עשוי להיות הזול ביותר.

אבל אקר מזהיר כי זה יכול להיות קשה או בלתי אפשרי לקבל מדיניות המונח לאחר 60 או 65, בעוד מדיניות קבועה עשוי להיות זמין עבור אנשים כמו בן 90.

לדבריו, חלק מהמדיניות הקבועה מציעה לרוכבים לממן טיפול ממושך, ויכולה להיות עסקה טובה יותר ממדיניות הטיפול הרגיל.

"עם פוליסת ביטוח החיים / אופציית הרוכב לטווח ארוך, אנשים נוטים להרגיש בטוחים שמדיניות זו תשמש", אומר אקר.

לחפש עזרה מומחה. בעוד שאתה יכול לקנות מדיניות על שלך באינטרנט, מומחים רבים ממליצים להשתמש סוכן ביטוח המייצג ספקי רבים ויודעים פרטים שאתה לא יכול למצוא בקלות באינטרנט, כמו אם תרופות נתון יקבלו את בקשתך נדחתה או לשפר את הפרמיה. חיים לטווח קצר הוא פשוט למדי, אבל מדיניות קבועה יש כל כך הרבה הוראות זה קשה חובב לעשות השוואות תפוחים אל תפוחים.

"מעל לכל השאר, היועץ צריך להיות סוכן עצמאי", אומר מרטין. "אני לא יכול להדגיש את זה מספיק."

הוא גם ממליץ לסוכנים המתמחים בביטוח חיים ולא עושים פוליסות למכוניות ובתים. סוכן עצמאי טוב צריך לייצג לפחות 10 נושאות, הוא אומר.

באטלר מציין כי פרמיות יכול להיות נמוך יותר אם אתה משלם פעם בשנה ולא מספר פעמים או חודשי. והיא אומרת הקונים צריכים לחפש "נקודות הפסקה" שבו מדיניות גדולה יותר הופך זול יותר מאשר אחד כי הוא רק מעט יותר.


10 דרכים להפחית את עלות הפרישה

10 דרכים להפחית את עלות הפרישה