>> >> כאשר זה חכם - אם פעם - הקש על חשבונות הפרישה שלך

כאשר זה חכם - אם פעם - הקש על חשבונות הפרישה שלך

Anonim

במקרים מסוימים, כגון תשלום עבור הוצאות חינוך או חשבונות רפואיים, אתה יכול למשוך מן הביצה הקן שלך מבלי לגרום עונשים. (IStockPhoto)

כסף הוא ממש חזק, ואתה נאבק רק כדי להסתדר. אז אתה זוכר שיש לך עשרות אלפי דולרים בחשבונות הפרישה שלך. אתה לא יכול איכשהו לקבל גישה למזומן?

התשובה הקצרה היא כן. אבל אתה צריך? כנראה שלא.

"אם הם מתכוונים לעשות זאת, הם צריכים להיות מודעים לתוצאות המס", אומר ג'יימי הופקינס, פרופסור למסים בקולג 'האמריקני בברין מור, פנסילבניה, והמנהל השותף של מרכז החיים בניו יורק פרישה הכנסה. אתה בפנים יותר מסים עונשים מס. אתה מאבד לא רק את הכסף שאתה משוך, אלא גם את הכסף זה היה הרוויחו, אשר כמות משמעותית מחושב על פני שנים.

כל סוג של חשבון הפרישה יש כללים שונים במקצת. זה בדרך כלל אפשרי למשוך כספים מ IRA, אם כי לא תמיד מ 401 (k). אבל כל נסיגה - עם כמה חריגים המפורטים להלן - נושאת עונש מס של 10 אחוזים, אלא אם כן אתה לפחות 59 1/1. בנוסף, תצטרך לשלם מס הכנסה על מה שאתה לסגת. כלומר, אם אתה מושך 100, 000 $ ואתה בתוך 25% מס סוגריים, תצטרך לשלוח 35, 000 $ למס הכנסה: $ 25, 000 מס ו 10, 000 $ בעונשים.

יש פעמים שאין לך ברירה. אבל רוב הזמן, למצוא את הכסף במקום אחר היא בחירה טובה יותר.

"בעולם מושלם, היינו ממליצים כמה שיותר שאפשר לא להקיש על כל חשבון פרישה", אומר בן ברזידה, יועץ עשיר בקבוצת פירשייל. "חשבון הפרישה שלך נועד להיות פרישה".

אם יש לך 401 (k), ייתכן שיהיה לך אפשרות טובה יותר: אם התוכנית שלך מאפשרת את זה, אתה יכול ללוות עד חצי היתרה שלך או 50, 000 $, לפי אותם פחות, ולשלם אותו בחזרה במשך חמש שנים, בעצם משלמים ריבית לעצמך . עם הלוואה, אתה לא נוטל כל חבות המס ואתה לא משלם כל קנסות. אבל אם אתה עוזב את העבודה שלך, אתה צריך לשלם את ההלוואה במלואה.

"הלוואות יכולות לספק צרכים רבים ללא העונשים", אומר הופקינס. "זו באמת הדרך הטובה ביותר עבור רוב האנשים ללכת."

כללי ה- IRS לנסיגה מוקדמת משתנים מעט עבור IRAs ו 401 (k) s - ו 401 (k) מנהלי תוכנית רשאי להוסיף הכללים שלהם. סוגים אחרים של תוכניות להטבה מוגדרת יש גם כללים ספציפיים. אבל אתה בדרך כלל צריך להיות 59/1 כדי למשוך כספים משני סוגים של חשבון ללא עונש, אלא אם כן הנסיגה שלך עומד בקריטריונים מסוימים. דע גם אם אתה יכול למנוע את העונש 10 אחוז, אתה עדיין צריך לשלם מס הכנסה על הכסף שאתה לסגת.

ROT IRAs, אשר ממומן עם כסף שעליו כבר שילמו מס הכנסה, יש כללים שונים. אם יש לך רוט, אתה יכול למשוך את כל הכספים שיש לך תרמו (אבל לא את הרווחים) ללא מס או עונש בכל עת.

גם כאשר אתה יכול לסגת מ- IRA ללא עונש, זה לא יכול להיות רעיון טוב. לדוגמה, אתה יכול למשוך כסף מ IRA מסורתית ללא עונש לשלם הוצאות חינוך מוסמך עבור עצמך, בן הזוג שלך, הילד שלך או את הנכד. זה יכול לעשות יותר חוש כלכלי עבור המכללה שלך לקחת הלוואות מאשר לך לחפור החיסכון שלך פרישה.

"אתה לא רוצה להקריב את הפרישה שלך כדי לשלוח את הילד שלך לקולג ', " Barzideh אומר.

החלפת מקומות עבודה היא מקום אחר שבו טעויות נפוצות. מספר אנשים לוקחים כסף מ 401 (k) שלהם כאשר הם עוזבים את עבודתם, גביית מסים ועונשים. אבל כמובן טוב יותר הוא לגלגל את הכסף לתוך IRA, שם הוא יכול להמשיך לגדול ולממן את הפרישה שלך.

מעבר מסים ועונשים אתה נגרם כאשר אתה לוקח נסיגות מוקדם מחשבון פרישה היא ההפסד על הכסף שאתה עשוי לעשות. זה אומר נסיגה מוקדמת הוא אפילו יקר יותר כאשר אתה צעיר. פידליטי השקעות חישבה תרחיש היפותטי אחד: קחו את 5, 500 הדולר שהכניסו לקופת 401 (k) במזומן כאשר אתם עוזבים את העבודה שלכם, ואתם ויתרתם על 58, 721 $ כאשר אתם פורשים 35 שנים מאוחר יותר, בהנחה ששיעור ההחזר יהיה 7%. (מסים, אגרות ועונשים לא היו חלק מהחישוב).

"כסף מסים נדחים מהר יותר, "אומר הופקינס. "אם אתה באמת צעיר, אתה בעצם מוותרת יותר. אתם מוותרים על הרבה צמיחה ".

נטילת כסף מתוך חשבון הפרישה שלך לשלם את המשכנתא שלך עשוי להיות הגיוני - אם אתה ¯ מחדש לטווח קצר קראנץ '. אבל אם אתה לא רואה שום דרך להרוויח מספיק כדי להפוך את התשלומים שלך בעתיד הנראה לעין, אתה יכול להיות טוב יותר למכור את הבית ותלוי על הביצה הקן שלך. כמה מן הסיפורים העצובים ביותר על המיתון האחרון ועל חזה הנדל"ן היו על בעלי בתים אשר ניקוז חשבונות הפרישה שלהם לשלם משכנתאות שלהם ואז איבדו את בתיהם בכל מקרה.

יזמים לפעמים להשתמש בכסף IRA שלהם כדי להתחיל עסק. זה נהדר אם העסק שלך עושה מיליונים, אבל "אם העסק הזה נכשל, הפרישה שלך נעלם גם כן", אומר ברזידה.

משיכת כספים כדי לשלם חוב כרטיס האשראי גם הוא כנראה לא חכם. בעוד המסים ואת העונש אולי נראה כמו פחות הריבית אתה משלם על כמה כרטיסי אשראי, באמצעות קרנות פרישה כדי לשלם את החוב עשוי להיות יקר יותר בטווח הארוך, במיוחד אם אתה מפעיל את החוב החדש.

אתה יכול למשוך כסף מ IRA שלך מבלי לשלם מסים ועונשים כל עוד אתה שם אותו בחזרה בתוך 60 ימים. אבל אם משהו קורה ואתה לא יכול לשלם את זה בחזרה, אתה תקוע עם קנסות ועניין.

הכללים למשיכות קשיים, כמו כל כללי ה- IRS, הם מורכבים, לכן מומלץ להתייעץ עם רואה חשבון או יועץ פיננסי לפני שתעשה משהו.

הנה שבעה מקרים שבהם אתה יכול למשוך כספים מ IRA או 401 (k) מבלי לשלם קנסות. זכור כי אתה עדיין צריך לשלם מס הכנסה על כל הכסף שאתה מוציא.

לקנות בית. אתה יכול להוציא עד 10, 000 $ מ IRA ללא עונש לקנות בית אם לא בבעלות בית בשנתיים האחרונות. כל קונה יכול להוציא 10, 000 דולר, אז זוג יכול לצבור 20, 000 דולר לבית בדרך זו, אם לשותף לא היה בעל בית בשנתיים האחרונות. זהו פטור חד פעמי.

שלם חשבונות רפואיים. אתה יכול למשוך כספים כדי לשלם את החשבונות הרפואיים אם ההוצאות הרפואיות unreimbursed שלך עולה על 10 אחוזים מההכנסה שלך.

קנה ביטוח בריאות אם אתה מובטל. כדי להיות זכאי, עליך למשוך את הכספים במהלך שנה שבה קיבלת דמי אבטלה במשך 12 שבועות לפחות.

לשלם עבור חינוך. אתה יכול לסגת מ IRA לשלם הוצאות חינוך מוסמך (שכר לימוד, עמלות והוצאות נלוות) על עצמך, בן הזוג שלך, את הילד או את הנכד.

קח את ההפצה בתשלומים שווים. החישוב של מה שנקרא תשלומים שוויוניים באופן משמעותי שווה, ואתה חייב לקחת את התשלומים במשך חמש שנים או עד שתעשה 59 1/1, המוקדם מביניהם.

בסוף הקריירה אובדן עבודה. אם אתה בין 55 ל 59 1/1 ואתה מאבד את העבודה שלך, אתה יכול למשוך כספים מ 401 שלך (k) ללא עונש. חריג זה אינו חל על IRA.

נכות. אם אתה הופך להיות מושבת לחלוטין לצמיתות, אתה יכול לסגת IRA שלך ללא עונש.