>> >> למה חינוך פיננסי אולי לא עובד

למה חינוך פיננסי אולי לא עובד

Anonim

מחקרים מראים מאבק אמריקאים רבים כדי להבין מושגים פיננסיים בסיסיים. (iStockPhoto)

כמו הסקר המרכזי הבינלאומי המכונה תוכנית להערכת סטודנטים בינלאומיים, או PISA, לאחרונה הבהיר, בני נוער אמריקאים יש הרבה מה ללמוד על עקרונות מימון אישי בסיסי. סקר של למעלה מ -29, 000 ילדים בני 15 ב -18 מדינות, שנערך על ידי הארגון לשיתוף פעולה כלכלי ופיתוח, מצא כי כ -18% מהתלמידים האמריקאים לא הצליחו להפגין אפילו הבנה בסיסית של יכולת כלכלית. התוצאות מצביעות על כך שהם היו מתמודדים עם משימות פשוטות יחסית, כגון הבנת חשבונית או קבלת החלטות בהוצאות.

הממצאים עוררו דיון מתמשך בקהילת החינוך הפיננסי: מהי הדרך הטובה ביותר ללמד תלמידים על כסף? האם יידרשו בתי הספר לשלב את שיעורי הכסף בתכנית הלימודים שלהם? האם הורים צריכים להגביר את דיבור הכסף בבית?

מסמך 2012 של הלשכה הלאומית למחקר כלכלי, "אוריינות פיננסית, חינוך פיננסי וכלכלה תוצאות", wades דרך מספר מחקרים על ההשפעה של אוריינות פיננסית ומסכם כי ייתכן שיש דרכים יעילות יותר כדי לעזור לאנשים לבצע החלטות כסף חכם יותר.

למרות שהמחקרים חוזרים ומאשרים כי אמריקאים רבים, ולא רק בני נוער, אינם מסוגלים לענות על שאלות כספיות בסיסיות לגבי ריבית מורכבת, שיעורי תשואה אמיתיים וגיוון סיכונים, הממצאים על הדרך הטובה ביותר לתקן את מחסור הידע הזה היו מעורבים. מראה כי חינוך פיננסי למעשה גורם לבחירות טובות יותר כלכלית קשה לעשות.

"הראיות מצומצמות יותר ולא מעודדות כפי שאפשר לצפות", מציינות מחברי העיתון, ג'אסטין הייסטינגס, בריג'יט מדריאן וויליאם סקימיורן. ואכן, מחקרים מסוימים לא מצאו קשר בין קורסי החינוך הפיננסי בתיכון לבין האוריינות הפיננסית של הסטודנטים.

ממצאים חד משמעיים אלה הובילו את המחברים לרמוז שהממשלה תרצה להתמקד בשיטות שאינן חינוך פיננסי כאמצעי לסייע לצרכנים בבחירות פיננסיות טובות יותר. "בעוד שתגובת המדיניות הציבורית הלוגית למשקיפים רבים היא להגדיל את התמיכה הציבורית בחינוך הפיננסי, אפשרות זו אינה יכולה להיות שימוש יעיל במשאבים ציבוריים, גם אם סביר להניח שהיא לא תזיק", מסכמים החוקרים.

אפשרויות אחרות, שעשויות להיות יעילות יותר, כוללות מדיניות ציבורית שמדביקות אנשים כדי לבחור בחירות מושכלות יותר. בספרו הקלאסי 2008 "דחיפה: שיפור החלטות לגבי בריאות, עושר ואושר", פרופסור ריצ'רד ת'אלר ופרופסור למשפטים, קאס סונשטיין, טוענים כי גישה אוטומטית לתוכניות חיסכון לגיל פרישה מגדילה באופן דרמטי את שיעורי ההשתתפות.

מדיניות ציבורית מועילה כוללת גם גילויים קלים להבנה על מוצרי שירותים פיננסיים, מבני עמלות פשוטות, תמריצים כגון התאמות חיסכון או רישום אוטומטי המעניקים לפעולה צרכנית ולהסדרה מחמירה יותר של ענף השירותים הפיננסיים.

עם זאת, העניין בחינוך לאוריינות פיננסית נותר גבוה, במיוחד בעקבות מיתון שנבע לפחות בחלקו מהמשבר הסאבפריים. אלפי צרכנים נרשמו למשכנתאות שלא יכלו להרשות לעצמם ולא הבינו. האמריקנים גם ממשיכים להיות מוטרדים על ידי שיעורי חיסכון נמוך פרישה, בחירות השקעה גרועה רמות גבוהות של החוב. מנהיגים במרחב האוריינות הפיננסית, כמו אנמאריה לוסארדי, פרופסור לכלכלה וחשבונאות בבית הספר למנהל עסקים ומנהל אקדמי של אוניברסיטת ג'ורג 'וושינגטון במרכז הפיננסי העולמי למצוינות פיננסית, מתעקשים שחינוך פיננסי לסטודנטים הוא הכרחי, בין אם מחקרים מראים שיעורים ל "אני לא יודעת שהוראת הספרות והמתמטיקה יעילה, אבל אף אחד לא נראה מודאג מזה", היא אומרת.

בינתיים, עם ציונים נמוכים אוריינות פיננסית ואין פתרון ברור באופק, האמריקנים ממשיכים לקבל החלטות עניים על הכסף שלהם. המחברים של נייר NBER לציין כי רק חלק קטן של עובדים זכאים למעסיקים התאמות על פרישה חיסכון לנצל אותם, והצרכנים לעתים קרובות לבחור גבוהה דמי כספים, גם כאשר ניתנה אפשרות לבחור אלה בעלות נמוכה יותר.

אנשים גם לא מצליחים לאזן את תיקי ההשקעות שלהם באופן הגיוני לגילם, לקנות ביטוח חיים שלמים (במקום ביטוח חיים לטווח) ולהסתמך על הלוואות בריבית גבוהה, גם אם יש להם אופציות אחרות. מעניין לציין כי מחקרים מצאו כי טעויות פיננסיות לקרות ביותר בקרב אנשים צעירים ומבוגרים, והצרכנים לקבל את ההחלטות הפיננסיות הטובות ביותר שלהם בגיל העמידה, כאשר הם אספו מספיק ניסיון חיים, אך לא סבלו עדיין מליקויי נפש הקשורים לגיל.

חלק מהבעיה נראה כי העולם הפיננסי שלנו הפך מסובך כל כך: הצרכנים חייבים למיין באמצעות עשרות אפשרויות חיסכון, פרישה השקעות אפשרויות זני משכנתא. בעוד אנשים עושים ללמוד מן הטעויות הפיננסיות שלהם, כמה אפשרויות לקרות לעתים רחוקות כל כך, כגון תכנון פרישה או הלוואה סטודנט הלוואה, כי אין מקום לניסוי וטעייה.

מחברי העיתון מעודדים הערכה טובה יותר של קורסים בתחום החינוך הפיננסי, שכן שיטות מסוימות, כגון התמקדות ב"כללי אצבע "ולא בעקרונות פיננסיים מופשטים יותר, משפיעים יותר על המשתתפים. המטרה, אחרי הכל, היא לא ליצור אוכלוסייה של מומחים למימון אישי, אבל כדי לעזור לאנשים לקבל החלטות טובות יותר עם הכסף שלהם.